线上银行上线有作为

用户手机里的银行APP。图片来源于网络

疫情让中国银行业数字化转型加速，银行数字化如何纵深发展成为关注热点。专家认为，银行数字化转型不仅是产品和服务的线上化，还应加强组织和管理的数字化。

银行向智能化迈进

不出门，如何申请贷款？不见面，如何完成授信？

最近，招商银行南京分行就遇到了类似的问题。一位公司法人回乡探亲后无法及时返回江苏，而公司急需开立银行账户。以往，企业开户需要企业法人亲赴银行网点进行现场面核。如今有何新招？

招商银行南京分行基于手机移动平台，运用人脸识别、音视频采集、大数据等多项技术，上线不见面审批功能，用5分钟时间就完成了远程开户意愿核实，成功开立了公司基本账户。

安徽省毫州药都农村商业银行日前研发“金农企e贷”新产品。客户在线申请，2小时至48小时内，系统会根据大数据分析完成授信。4月22日上线试运营以来，“金农企e贷”已完成授信339户，授信金额3.29亿元。金融科技的助力让银行很快就满足了客户需求。

为支持疫情防控，多家银行强化手机银行、网上银行等电子渠道服务，减少客户不必要的出行，也催生出“非接触银行”服务的理念和需求。新网银行首席研究员董希淼接受本报采访时表示，“非接触银行”服务关键在于银行数字化能力。

近年来，越来越多商业银行设立互联网金融部、数字金融部等，引入金融科技公司开放合作，打造数字化银行。以招商银行为例，1999年，招商银行启动“一网通”，在国内率先推出网上银行业务。根据招行2019年年报，“招商银行”和“掌上生活”两大APP月活跃用户已突破1亿。

如今，许多业务不用跑去网点、柜台，人们通过银行的手机客户端，动动指尖就能完成转账汇款、购买理财产品等，正是得益于银行的数字化转型。董希淼表示，从业务层面看，商业银行经历了电子化、线上化的阶段，现在正向智能化迈进。

组织架构“敏捷”转型

北京大学数字金融中心曾编制“商业银行数字化指数”，对2010年至2018年占中国商业银行总资产90%的141家银行进行了数据分析，结果表明，中国银行业总体上数字化程度不断加深，从2010年的14.83%增长至2018年的73.78%。

董希淼表示，银行的数字化转型一般是从产品和服务的数字化开始的，这些方面大众能感知到也比较关注，但进行到一定阶段后，如果没有在战略层面制定规划，没有数字化的管理文化，数字化转型往往会推进缓慢或难以持续。

“数字化转型对敏捷组织要求很高，但银行传统的总分行体制，相对保守的文化氛围，决策链条较长，与数字化要求的开放、包容、试错、快速响应有冲突。这就需要组织和管理层面的数字化转型。”董希淼说。

在上述“商业银行数字化指数”的分析结果中，相对落后的是组织转型。这也反映出银行业数字化转型中普遍遇到的问题。

光大银行数字金融部远程银行中心武汉分中心的员工喻兰认为，组织架构是现代商业银行高效运行的基础保障，组织架构设计是否科学合理，关系到银行的核心竞争力与服务能力。银行在推进数字化转型过程中，面临的最大挑战，往往是原有的组织架构难以支撑敏捷反应和快速决策。

数字化要“以人为本”

对于银行而言，数字化转型已是大势所趋，以更开放的心态来迎接数字化转型，已成为行业共识。

董希淼从6个层面提出银行加快推进数字化转型的建议：在战略上，制定转型战略并深入实施，持续加大投入；在组织上，建设敏捷组织，培养数字化意识、人才和文化；在业务上，创新产品研发，打造多元化渠道与风控体系；在技术上，完善配套机制，促进技术应用与架构转型；在数据上，加强数据治理，改善数据运营，确保数据安全；在合作上，践行“开放银行”理念，深化跨界合作，融入多种场景。

中信银行信息技术管理部副总经理陈蓓表示，对于传统银行的数字化转型，难度不在于科技本身，而在于数字化创新的土壤和文化。大数据、人工智能和区块链技术的应用虽然很前沿，但拥有这些技术并不等于银行已经完成数字化转型，还要有驱动数字化业务生长的土壤和根基，比如企业的战略和文化等。

中国人民大学国际货币研究所副所长宋科说，商业银行应该在推进数据治理的基础上，通过自我赋能或者合作赋能的方式，综合提升银行数字化程度，打造“无处不在”的开放银行。

微众银行科技创新产品部负责人姚辉亚认为，不管是数字化转型还是开放银行，其实都要“以人为本”，从“用户视角”出发。数字化的目的是以用户为中心，为用户提供更高的价值。（记者 叶子）

《 人民日报海外版 》（ 2020年05月06日   第 08 版）